Eşler Arası Kredilendirme Finansal Sınırları Keser

ByBobSchneider | Güncellendi 6 Haziran 2018 - 09:25 EDT

“Sosyal kredilendirme” olarak da bilinen Ne Zaman Emekli Olurumarası (P2P) krediler , bireylerin birbirlerinden doğrudan borç vermelerine ve borç almasına izin verir. EBay, alıcılar ve satıcılar arasındaki aracıyı kaldırdığı gibi, Zopa ve Prosper gibi P2P kredi şirketleri de bankalar ve kredi birlikleri gibi mali aracıları ortadan kaldırıyor.

P2P kredisi, sermaye sağlayan ve faiz oranlarını azaltan bireyler için getirileri artırır , ancak aynı zamanda daha fazla zaman ve çaba gerektirmesini gerektirir ve daha fazla risk gerektirir. Bu modern kredi türü hakkında daha fazla bilgi edinmek için okumaya devam edin.

Sosyal Krediler Arkaplan

P2P kredileri, aşağıdakiler dahil olmak üzere hayati iş, teknolojik ve sosyal eğilimlerin ürünüdür:

Sosyal aktivizm ile kişisel özgürlüğü birleştiren yeni bir “serbest biçimli” nesil. Serbest çalışanlar işlerini ve boş zamanlarını kontrol altına almak isterler. 35 yıldır bir şirket için çalışmak yerine, çeşitli projelerde kısa süreli ağlarda işbirliği yapmayı tercih ediyorlar. Serbest biçimler büyük kurumlardan oldukça şüphelidir; bankalara değil, insanlara inanırlar.

Aracısızlaşma neredeyse herşeyi. Teknolojik değişim, küreselleşme ve diğer uluslararası eğilimler, birçok endüstri sektöründeki iş aracılarının sayısını, büyüklüğünü ve rolünü azaltmaya devam ediyor.

"Kitlesel işbirliği" ni teşvik eden web teknolojilerinin yaygınlaşması. Bu yeni araçlar, bireylerin karşılıklı hedeflere ulaşmak için büyük gruplar halinde çevrimiçi olarak birlikte çalışmasını sağlar (Ebay ve Facebook gibi sosyal ağ siteleri örneklerdir).

Yoksul ülkelerdeki az varlıklı bireylere mikrolitrasyon gelişimi. Kredi sendikaları gibi toplumsal ve sosyal fikirli borç kuruluşları uzun zamandır varlığını sürdürmektedir. Ancak mikrolerleme, bireylere küçük krediler yaparak sosyal hedeflere ulaşma idealine ivme kazandırdı. (Daha fazla bilgi için, okuyun:  Mikrofinans : Ne Oldu ve Nasıl Dahil Olunur .)

P2P Kredisinin Birçok Şubesi Var

Çoğu finansman türü gibi, P2P kredilerinde çok çeşitli var. Dahası, özellikle ABD'de, P2P borç verme operasyonlarını çevreleyen hukuki meseleler hiçbir şekilde karara bağlanmamıştır. Sorular, bir P2P borç verenin hangi tür bir kurum olduğu ve hangi düzenleyici rejimin uygulandığı hakkında kalır. Bu endişelerden dolayı, ABD'nin yabancı P2P borç verenlerinin işlemleri bazen kendi orijinal iş modellerinin çok ötesine geçmiştir .

Başlamak

Bu uyarılar göz önüne alındığında, P2P kredisinin tipik bir senaryoda nasıl işlediğine bakalım:

Kaydoldunuz ve bir P2P ödünç veren web sitesinde üye olacaksınız ve bu borç veren bir aracı olarak hareket eder (kayıt tutma, üyeler arasında para transferleri, vb.). Ödünç veren şirket, gelirini hem borç veren hem de borç alanından alınan ücretler üzerinden kazanır.

BORÇLULAR

Ödünç vermeden önce, P2P borç veren birkaç kontrol (kişisel, istihdam, kredi, vb.) Gerçekleştirir. Standartlar nispeten sıkıdır ve yüksek  kredi riski ödünç verilemez. Kabul edildikten sonra iki veya daha fazla seçeneğiniz vardır.

P2P borç veren, sizi dört veya beş risk Ne Zaman Emekli Olurumbirine atayacaktır ve o gün için risk kategorinizdeki ilerleme oranından borç alabilirsiniz; veya

Borcunuzu ödünç almak için fonları olan üyelere açık artırma yapabilirsiniz. Borç veren / teklif veren, P2P ödünç veren sitesinde sağladığınız bilgileri görür: Paraya ihtiyacınız olan sebep (ler), mali tarihiniz, kişisel hikayeniz, hatta yazdığınız bir fotoğraf veya şiir gibi daha kişisel bir şey. Krediniz için bir açılış faiz oranı belirler ve teklifleri kabul edersiniz; Kredi tam olarak finanse edilirse, borç verenler, girişiminizi finanse etme hakkını kazanmak için talep etmek istedikleri faiz oranını düşürebilirler. (İlgili okuma için, bakınız: P2P Ödünç Verme Siteleri: Borçlular İçin Ne Kadar Güvenlidirler? )

BORÇ VERENLER

Bir borç veren olarak, bireysel krediler için teklif vermenin yanı sıra, P2P şirketinin fonlarınızı birçok borçluya yaymasını sağlayabilirsiniz. Ödünç alacağınız risk kategorilerine siz karar verirsiniz; Kredi portföyünüzdeki risk ne kadar yüksek olursa, getiri o kadar yüksek olur, ancak temerrüt şansı o kadar yüksektir .

Lehte ve aleyhte olanlar

Bireyler için P2P kredilerinin başlıca faydaları şunlardır:

Kredi verenler bir banka CD'si için birkaç yüz puanlık getiri elde edebilirler ; Borçlular, bir banka veya kredi birliğindeki oranlarla karşılaştırıldığında benzer maliyet avantajlarından yararlanırlar.

Pek çok kişi, kimin para verdiklerini ve niçin paraya ihtiyaç duyduklarını bilmek gibi. Sadece onlara kişisel bir memnuniyet duygusu vermekle kalmaz, aynı zamanda krediyi tam ve zamanında geri ödeyeceğine inandıkları borçluları da seçebilirler.

Kredilendirmenin hayırsever bir yönü var. Potansiyel bir borçlunun tehlikeli bir mali tarihi varsa, ama anlatabilmek için sempatik bir hikayesi varsa, bir borç veren daha yüksek bir getiri terk etmeyi ve / veya krediyi finanse etmek için daha fazla risk üstlenmeyi isteyerek seçebilir .

Bir P2P borç veren sitesinde gerçek bir topluluk hissi olabilir. Forumlar aktif olmaya eğilimlidir ve bilgi verme ve borç alma deneyimleri hakkında bilgi alışverişinde bulunur. P2P borç vereninin politikalarında önerilen değişiklikler şiddetle tartışılmaktadır.

Bazı insanlar bankalardan nefret ediyor ve bunları kullanmaktan kaçınmak için her şeyi yapacak.

Doğal olarak, bir dezavantajı var:

Pek çok borçlu, iyi krediye sahip olmadıkları için hariç tutulur. (İlgili okuma için, bakınız: İyi Bir Kredi Puanı Nedir? )

Kredi verenler temerrüde maruz kalma riskiyle karşı karşıyadırlar ve fonları (bazı istisnalar hariç) sigortalı değildir. P2P borç verenlerinin kredi zararlarını sınırlamadaki başarısı borç veren ve zaman içinde değişmektedir. Bir borç veren iyi bir hikaye hikayesi ile kötü bir kredi yapmaktan konuşulabilir.

Bir banka veya kredi birliğine girmeye kıyasla, özellikle borçlar açık artırma yoluyla finanse ediliyorsa, P2P kredisi daha fazla iş alabilir. Kredi seçimi ve ihale süreci, pek çok insanın sahip olmadığı finansal bir seviyeyi talep edebilir.

Borç verenlere yapılan geri ödemeler, mevduat belgelerine göre daha yüksek olsa da, zamanla , alım satım işleminde nispeten az çalışma gerektiren, halka açık bir endeks fonundan daha yüksek olacakları kesin değildir .

Herkes mali hikayelerini internette yayınlamak istemiyor; kişisel mahremiyet hissi olanlar için, kişisel olmayan büyük bankanın faydaları vardır.

Bu yeni bir endüstri olduğu için borç veren konsolidasyon dalgaları, arayüz / idari değişiklikler ve borç verme uygulamalarının kendileri de değişiyor. Bu, disiplinli yatırımcıların izin vermeye istekli olduğundan daha fazla bir yük ve risk olabilir.

Sonuç

Dezavantajlarına rağmen, P2P Ne Zaman Emekli Olurumçekiş kazanıyor ve daha popüler hale geliyor gibi görünüyor. İtalya, Hollanda, Çin ve Japonya da dahil olmak üzere birçok ülkede, birçok ülkede faaliyete geçirilen P2P borç verenler bulunmaktadır.